本篇文章內容由駐島專欄作家-賈許邀你思考分享
之前寫過一篇文章 新手如何做保險規劃？好保險該有的三大特徵！，簡單說明了保險的概念，並跟你分享好保險該擁有的三大特徵。
那麼，什麼樣的保險是地雷保單，對於財務上來說，反而是毒藥呢？
本篇文章將簡單說明什麼是地雷保單，並用消費者的角度與想法，具體剖析地雷保險商品的可用性，讓你避開地雷保單，實際規劃到「有用」的保險！
你身上有地雷保單嗎？
保險最大的用意與價值，是透過較少的支出，將無法承擔的風險轉移給保險公司，當發生意外事故時，能減輕財務上的負擔與壓力。
那麼，地雷保單指的就是「高保費、低保障」的保單，買了不但沒用（保障太低），導致讓財務陷入困境的保單！有非常多的保險都是如此，最典型的地雷保單，就是「終身醫療險」。
你是不是也曾這樣想：「定期險（每年一約的保險）到一定年紀就不能買了，而且保費會隨年紀調高，不如規劃終身醫療險，只要繳費20年就能一輩子有保障！沒用到的話，身故還會退還保費，怎麼樣都不會浪費！實在太划算了～～」
但…真的是這樣嗎？
剖析地雷保單：終身醫療險
市售的終身醫療險以30歲的人為例，購買一單位（住院日額1000元）每年保費差不多2萬。保障內容大致上為：
(1) 住院日額：住院一天理賠1,000元。
(2) 手術定額：依照手術大小理賠5,000~10萬元不等。
(3) 其他項目：像是重大手術、重大疾病等特定極端狀況。
(4) 身故退還：總繳保費扣除以上給付之保險金，退還保費。
眼尖的你有發現嗎？每年保費2萬元乘上繳費20年，一共是40萬元的保費，真正發揮保險效果的時間點，是在總理賠金額超過40萬時。
怎麼說呢？因為每年2萬元的保費，如果不購買保險，其實是可以存下來的，你可以開個「風險自留帳戶」專款專用，發生事故就從裡面拿錢支付，不一定要交給保險公司，而且不用被綁約，也不用看保險公司臉色！
所以判斷一張保單是否有用，我們該看的是他的「保險槓桿」，以這張終身醫療險來說，就是總理賠金額超過40萬時。
那麼接下來，就稍微計算一下什麼情況下，這張保單總理賠會超過40萬？
總理賠會超過40萬，相當於…
（1）一天理賠1,000元，等於你要住院超過400天，相當於在醫院待了1.1年（400,000/1,000=400）
（2）剖開腦袋的大手術7次（因為這樣的手術每次理賠6萬元左右。對！這麼大的手術也就6萬！）
「有效」不代表「有用」！
如果不是以上兩種狀況，這張保單幾乎等於我們單純把錢存在銀行。
更不要說現在高自費的醫療趨勢，最該彌補的自費項目終身醫療險通通不包含，現行體制下醫院也不會讓你住院太久！
隨著科技進步，當20年繳費完時，有沒有可能住院的機會愈來愈少，甚至不用住院，取而代之的是出院後自行休養、恢復的時間拉長呢？（出院後的修養是沒有理賠的）
所以，這張保單終身「有效」，但不代表它終身對你的財務風險上「有用」！
結論
保險的用意是轉嫁「無法承擔的風險」，盡可能用最少的支出發揮最大的保險槓桿，符合此原則才能發揮保險的最大價值。
在規劃上尤其要注意終身型的保險，因為終身型保費較高，佔據較多的預算，且我們不確定未來的治療方式會如何變化。
除了終身醫療險，市面上還有許多地雷保單，因篇幅有限只剖析了終身醫療險，不過相信讀完這篇文章的你，在選擇保單上又更有判斷力了！
如果你不知道在資金有限的情況下，該如何規劃保險才有足夠保障？可以參考這篇文章👉 小資族、保險小白必看！該如何規劃保險才有保障？
另外，也推薦小資族的你可以去聽聽這集Podcast，有提到小資族該優先買哪些保險？又該撥出薪資幾％買保險？更多保險問題一次回答你！
最後，邀請你加入我們MoneyMap官方LINE@，裡面不定期會有免費的投資理財講座，歡迎你參加喔👉 MoneyMap官方LINE@
By 駐島專欄作家-賈許邀你思考
我們會陪你航向不用為錢煩惱的理想生活🚢
更多MoneyMap 海上資源 🌊
