本篇文章內容由駐島專欄作家-Yvonne, Lin分享
隨著網路發達，保險在大家的觀念裡已不再是觸霉頭的東西，善用它，保險就是在發生意外時成為保護自己的一份工具。
相信大家都有在網路上搜尋保險文章的經驗，每當有人發出單一保險公司的建議書詢問，就會有很多保險經紀公司的人士跳出來說這樣買貴了！
對於保險小白、小資族來說，可能會覺得保險商品太複雜，不知道在資金有限的情況下，該如何規劃保險才有足夠保障？或是不確定要選擇單一保險公司還是保險經紀公司比較好？
其實，這些事並沒有哪個比較好，單看你需要的是什麼。
本篇文章將跟你分享三招適合保險小白或小資族規劃保險的方法，以及我的保險規劃，希望能讓你對保險有基本的認識！
一、搞懂固定費率及自然費率
保險的六大保障為：壽險、醫療、癌症、意外、失能、重大傷病。在任何一間保險公司都能找到你所想要的保障，只是差別在於終身、定期，及費率的調整方式。
簡單來說，當你購買的保險商品是固定費率，每年繳交的保費是相同的；若是自然費率，則會隨著年紀調升費率，保費逐年增加。
你可以依照你目前的收入狀況去選擇適合的費率，第三點會再跟你分享如果收入有限該怎麼選擇。
以下我以富邦人壽與台灣人壽的定期醫療險為例，將固定費率及自然費率的商品各列舉一個做比較：
二、第一份保障找單一保險公司，理賠較便利快速
保險經紀公司的優點是可以銷售多家保險公司的產品，有點像是藥師一樣可以自由選擇適合你的藥作為搭配。
然而，保險經紀公司出的保障多為自然費率的產品，除了保費會隨年齡上漲這點需要考慮之外，如果你的第一份保單分散於多家保險公司，需要申請理賠時各家的速度不一，著實也是一種困擾。
因此，會建議第一份保單還是找單一保險公司較好。
三、你比你想像中的有錢：樹枝理論
介紹完了上述的兩招，最後要來跟你分享在收入有限的情況下，該怎麼選擇不同費率的保險商品？
我的選擇是以固定費率為主的富邦作為我的第一份保障，初步先求有，以此部分作為屹立不搖的樹幹，因為費率固定，現在的我繳得起保費，未來也一定繳得起！
再來，隨著工作薪資上升，再去購買自然費率的台壽保單作為加強保障，依靠自然費率保單「年輕時小保費大保障」的優勢，將保障額度拉高至在我需要時可以給我十足保障的額度。
選擇自然費率的商品，保費會隨著年齡跟著增長，若未來覺得保費太貴，隨時可以對這部分的樹枝進行修剪，甚至砍除。
結論
以上是我的保險規劃分享，主要以醫療險作為舉例，你可以依據上方的資訊，問問自己喜歡自然費率還是固定費率？
若是喜歡固定費率，但現有預算無法買到足額保障，則可以用我自創的樹枝理論去規劃，將自己的保障隨著收入提升慢慢補齊～
如果你想了解更多保險相關知識，像是小資族該優先買哪些保險？又該撥出薪資幾％買保險？都非常推薦小資族可以聽聽這集Podcast，更多保險問題一次回答你！
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By 駐島專欄作家-Yvonne, Lin
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