本篇文章內容由駐島專欄作家-賈許邀你思考分享
剛出社會工作的小資族，每一毛錢都是辛苦賺來的，因此有理財觀念的人，會想著幫自己規劃一份保險來轉移財務風險。
不過保險究竟怎麼樣規劃？有買就好嗎？還是有一些原則可以依循呢？
本篇文章將用淺顯易懂的例子跟你說明保險的概念，並跟你分享好保險擁有的三大特徵，讓保險新手對保險有更深的理解及判斷力，輕鬆規劃出適合自己的保單！
保險真正的用意
在累積財富的過程中，難免會生病或發生意外，如果把你辛苦存下的錢都拿去支應意外或繳給了醫院，這想必很令人遺憾，所以便有了保險的誕生，幫助我們在風險發生時，彌補可能出現的財務缺口。
我們都知道「有錢能使鬼推磨」，如果你家財萬貫或許就不需要保險了，因為做最頂級的治療花個百來萬，只是九牛一毛罷了。
但對大部分的人來說，這樣的花費對財務是很大的影響，所以才需要保險，讓我們「用小錢換大錢」！萬一出什麼事，跟動輒數十萬甚至百萬的治療花費相比，每個月幾千元的保險，似乎相對更能接受一些。
遺憾的是，大多數人的保險都是「大錢換小錢」！
規劃保險是為了「備而不用」，畢竟風險不一定會發生，因此能否用「最低的金額換到最大的保障」正是規劃保險的重點！也就是所謂的保險槓桿（財務槓桿）。
以下用一個淺顯易懂的例子說明：
如果今天一張刮刮樂Ａ要價2,000元，頭獎是5,000元；跟刮刮樂Ｂ要價5,000元，頭獎500萬，且兩張中獎機率一樣，你會更想買哪張？雖然Ａ比較便宜，但大多數人一定選Ｂ，為什麼應該就不用多說了吧？這樣才是以小博大啊！
保險也是相同的概念，但有趣的是，大部分的人在規劃保險時卻不是那麼回事，別說挑刮刮樂Ｂ了，甚至有人會去選一張價格2萬元，頭獎只有1,000元的刮刮樂Ｃ。你沒看錯，我可以大膽的說90%以上的人規劃的保險都是如此！
製圖：文章作者
那麼，要怎麼挑選好保單呢？以下跟你分享好保險該擁有的三大特徵。
三大前提，規劃好「寶」單
(1) 保大不保小
保險真正在解決的是「無法承擔的風險」，比起發生的機率，更重視有可能的損失幅度。
仔細想想，你會為了感冒看醫生要花150元而買一張保險嗎？應該不會吧？雖然感冒很常發生，但這個風險我們可以承擔，那就沒必要為了它而規劃保單。
(2) 保近不保遠
大家在規劃保險時，總會下意識地認為：「我應該老了才會用到保險」而不小心想太遠！
就像有些年輕人會因為85歲後定期險無法續保，在預算不多的情況下，還是規劃了高保費的終身醫療險一樣，萬一發生事故，理賠的額度絕對不夠。
好的保險注重的是「當下」發生的風險能被彌補，並且每3~5年檢視規劃內容，就像app需要更新一樣，保險規劃也是如此，定期更新才跟得上時代。
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(3) 不多不少剛剛好
買保險最怕人云亦云，當周遭有人出事，就著急地檢視自己的保單有沒有缺口、深怕保障不夠，結果繳了半輩子沒出事，覺得保險沒用浪費錢。
如果用外在因素作為判斷自己保障是否足夠，無疑容易被環境左右，要嘛買太多、要嘛有缺口，相信這是任何人都不樂見的。
所謂剛好的額度，是依個人薪資、家庭責任、財債現狀等作為評估依據去衡量額度。舉例來說：同樣是30歲的男生，有妻小、房車貸的高薪專業人士，跟同為30歲男生但尚未成家立業的人相比，前者肯定需要更多保障。
至於細節額度如何規劃，建議跟值得信任且專業的保險從業人員討論！
結論
好的觀念才能幫助我們做對決策，再搭配好保險的三大前提，想必正在讀這篇文章的你，應該更有能力判斷何謂好保單了。
保險，是為了避免發生事故的重大支出對財務產生的傷害，千萬別本末倒置的讓錯誤的保險規劃，變成累積財富的破口！
如果你不知道在資金有限的情況下，該如何規劃保險才有足夠保障？可以參考這篇文章👉 小資族、保險小白必看！該如何規劃保險才有保障？
另外，也推薦小資族的你可以去聽聽這集Podcast，有提到小資族該優先買哪些保險？又該撥出薪資幾％買保險？更多保險問題一次回答你！
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By 駐島專欄作家-賈許邀你思考
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